Transferir o Crédito Habitação: sim ou não?

Optar pela transferência de crédito tem ou não benefícios para si?

Porquê transferir o Crédito Habitação?

Existem diversas razões que podem levar os consumidores a optar por fazer a transferência de Crédito Habitação para outra instituição. Por exemplo, quem tem um crédito que foi celebrado há 10 anos – e se ainda não o renegociou – muito provavelmente terá um spread elevado.

Assim, deverá primeiro renegociar o spread com o seu banco e tentar baixar esta variável. Se mesmo assim a sua instituição financeira apresentar-lhe um valor que ainda é elevado comparativamente aos spreads praticados em outros bancos, então a transferência poderá fazer sentido.

Por outro lado, pode até ter um spread competitivo, mas a sua prestação ser maior devido aos produtos financeiros associados ao empréstimo. Exemplo disso mesmo são o seguro de vida; o seguro multirriscos ou os cartões de crédito. Nesta situação, pode desistir dos produtos subscritos. Contudo se o fizer, a instituição financeira tem o direito de aumentar o spread do seu empréstimo à habitação. Dessa forma, estas situações podem constituir uma forte justificação para transferir o Crédito Habitação para outro banco.

O que fazer para transferir o Crédito Habitação?

Para perceber se vale a pena transferir o Crédito Habitação para outra entidade, deverá solicitar uma proposta junto de diversas entidades. Assim, pode comparar as condições oferecidas e saber qual é o melhor banco para transferir o Crédito Habitação. Para isso, deverá analisar a TAEG oferecida e comparar com a sua TAEG atual.

Estando a decisão tomada, avance com o pedido de transferência. O banco no qual fez originalmente o empréstimo da casa deverá fornecer à nova instituição financeira, no prazo de 10 dias úteis, todas as informações e elementos necessários para que esta conceda o novo empréstimo.

Quais os custos associados à transferência?

Não se esqueça ainda de que tomar esta decisão, está sujeito ao pagamento de uma comissão pelo reembolso antecipado total do empréstimo, que poderá ser:

  • Até 0,5% do capital reembolsado, no caso dos contratos de crédito com a taxa de juro variável.
Exemplo: Para um Crédito Habitação, que tenha como indexante a taxa Euribor a 12 meses, no valor de 100 mil euros, em que o montante em dívida é de 60 mil euros, a comissão a aplicar não pode exceder os 300 euros.
  • Até 2% do capital reembolsado, no caso dos contratos de crédito com a taxa de juro fixa.
Exemplo: Para um Crédito Habitação de taxa fixa, no valor de 100 mil euros, em que o montante em dívida é de 60 mil euros, a comissão a aplicar não pode exceder os 1.200 euros.

De acordo com o Banco de Portugal, além desta comissão, o banco pode ainda exigir-lhe o pagamento das despesas. Por exemplo: gastos com conservatórias, cartórios notariais ou à administração fiscal por sua conta, bem como o pagamento dos juros devidos até à data do reembolso antecipado.

Existem outros custos e comissões na transferência de Crédito Habitação, entre os quais:

  • Reembolso antecipado
  • Abertura de processo
  • Avaliação do imóvel
  • Registro e notariado

Alguns podem até ser elevados, mas é possível que compense. Além disso, há entidades financeiras que suportam os encargos, e os intermediários de crédito são remunerados pelos bancos. Ou seja, nada há a perder em iniciar este processo.

A boa notícia é que alguns bancos suportam estes custos, caso os consumidores decidam transferir os seus créditos para as suas instituições.

E como pode um intermediário de crédito ajudar?

Este processo pode ser moroso, no entanto, a boa notícia é que não precisa de passar por este processo sozinho. Para o ajudar, pode recorrer aos serviços de intermediação de crédito para a transferência de Crédito Habitação, que lhe traz a vantagem de contar com um profissional experiente que acompanha todas as etapas.

Pesquisa

Um intermediário de crédito autorizado conhece o mercado, pelo que pode poupar-lhe o tempo de pesquisa e reunir as melhores propostas de mercado.

Análise

Depois desta fase, irá avaliar o seu contrato de crédito e a sua situação financeira atual, seguindo-se a análise das alternativas: prazos, taxas e produtos associados que cada uma oferece. Aqui, o destaque vai para a TAEG, à qual é acrescentado o valor associado à transferência de Crédito Habitação. Deverá também dar especial atenção à MTIC.

Negociação

Por fim, caso nenhuma solução pareça favorável, o intermediário de crédito autorizado ajudará sempre a negociar com a entidade financeira que pareça ser mais vantajosa. Além disso, pode também negociar as condições com o seu credor atual.

Se precisa de apoio, contacte a Twinkloo. Nós procuramos soluções junto dos bancos, identificando a melhor proposta de Crédito Habitação para cada caso. Ao mesmo tempo, recolhemos a documentação necessária, negociamos as propostas e articulamos com o banco todas as formalidades.

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