O que é e como calcular o DSTI?

DSTI é a sigla para a expressão inglesa debt service-to-income ratio. Isto é, o que faz é avaliar de que forma é que o novo contrato de Crédito Habitação vai pesar no conjunto dos seus empréstimos e do seu rendimento. Se o conceito de taxa de esforço já lhe é familiar, então saiba que é disso que se trata o DSTI.

Como calcular o DSTI?calcular dsti

Tratando-se de um rácio, o DSTI resultará num valor percentual. Este é calculado relacionando o valor das suas prestações mensais associadas a todos os empréstimos com o seu rendimento mensal líquido, mas daqui há que excluir os impostos e as contribuições para a Segurança Social.

Para calcular este indicador, o Banco de Portugal impõe algumas regras:

  • as prestações mensais do novo contrato de crédito devem ser calculadas assumindo que são constantes ao longo do período de vigência do contrato;
  • para contratos com taxa de juro variável ou mista, deve ser considerado o impacto do aumento da taxa de juro;
  • deve estar previsto o impacto de uma redução do seu rendimento, caso a sua idade ultrapasse os 70 anos no termo previsto para o contrato. Regra que só não se aplica se estiver em situação de reforma na altura da avaliação de solvabilidade.

Limites impostos ao DSTI

Os limites ao DSTI fazem parte de um conjunto de critérios adotados pelo Banco de Portugal, isto para limitar a concessão de crédito com elevado grau de risco. Segundo as regras adotadas, os novos créditos à habitação devem ter um DSTI igual ou inferior a 50%.

Tome nota das regras determinadas pelo Banco de Portugal para os limites deste indicador:

  • Regra geral: < ou = 50% para os novos créditos à habitação, créditos com garantia hipotecária e crédito ao consumo.
  • Há margem para o DSTI ser superior a 50% em duas exceções:
    • Até 60% em 10% do montante total de novos créditos concedidos pela instituição.
    • Ultrapassar os limites de 60% em 5% do montante total de novos créditos concedidos pela instituição.

Em conclusão, com estas regras, o Banco de Portugal quer evitar o risco de incumprimento por parte dos consumidores e quer contribuir para a estabilidade financeira dos bancos.

Por fim, para mais informação sobre Crédito Habitação visite o site do Banco de Portugal.

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