Há crédito à habitação com 100% financiamento?

Comprar casa exige um grande esforço financeiro, isto porque, ao preço do imóvel há que somar os impostos, o valor da escritura e um conjunto de outros encargos. Mesmo que tenha algumas poupanças, estas já têm um destino traçado.

Neste caso, conseguir um crédito à habitação com 100% financiamento parece ser o cenário ideal. Até porque, depois de colocar a chave à porta, há um conjunto de despesas inevitáveis com a mudança. Mas isso é possível?

A regra dos 90% de financiamento

A regra é recente, e resulta de uma recente medida aplicada pelo Banco de Portugal desde 1 de julho de 2018, o que esta regra impõe, é que o limite é de 90% do valor do imóvel, isto é, sempre que estejam em causa créditos para habitação própria e permanente. Ou seja, tudo isto para limitar as situações de incumprimento no contrato de crédito habitação, que aumentaram durante a crise financeira.

O cálculo dos 90% é feito com base no chamado LTV ou loan-to-value ratio, na sigla em inglês. Ou seja, o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel dado em garantia. E tenha também em atenção que o rácio tem em conta o valor mais baixo de duas métricas: ou o preço de aquisição ou o valor da avaliação do imóvel. É, pois, necessário ter uma reserva de 10% para dar como valor de entrada do imóvel.

Exemplo para preço de venda do Imóvel 125.000€
 superior ao valor de vendaigual ao valor de vendainferior ao valor de venda
Valor da avaliação127.000€125.000€120.000€
Como é feito o cálculo dos 90% que o banco empresta:É calculado sobre o preço de venda e não sobre o valor da avaliaçãoÉ calculado sobre o valor da avaliação
 Valor de venda x 90% = Valor a conceder pelo bancoValor de avaliação x 90% = Valor a conceder pelo banco
 125.000 € x 90% = 112.500 €125.000 € x 90% = 112.500 €120.000 € x 90% = 108.000 €
Quanto o José precisa de ter de capitais próprios125.000 € – 122.500 €12.500 €125.000 € – 122.500 €12.500 €125.000 € – 108.000 €17.000 €

A exceção que permite 100% financiamento

Uma vez que os bancos ficaram com muitos imóveis em carteira, devido ao elevado número de famílias que deixaram de ter capacidade para pagar os empréstimos, foi definida uma exceção. Por isso, nestes casos, poderá haver um crédito à habitação com 100% financiamento nos casos em que decide comprar uma destas casas. 

Esta é uma alternativa que pode analisar, mas tenha sempre em mente que, tanto no caso dos 90% como dos 100%, há um passo prévio importante a dar: medir a sua taxa de esforço.

Em conclusão, de que vale conseguir um crédito à habitação com 100% financiamento, se isso lhe retirar uma grande parte do rendimento mensal e lhe der pouca margem para poder ter uma vida financeiramente mais estável?

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Por fim, para mais informação sobre crédito habitação visite o site do Banco de Portugal.

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