Compensa amortizar o crédito à habitação? Saiba quanto pode poupar

Amortizar o crédito à habitação: as opções e vantagens vistas à lupa

Em qualquer momento, as famílias com crédito à habitação podem utilizar as suas poupanças para reduzir o montante em dívida ao banco. Ao amortizar, podem optar por diminuir o número de prestações em falta, para saldar mais rapidamente o empréstimo, ou por baixar o valor da prestação mensal. Descubra quanto pode poupar se optar ao amortizar o seu empréstimo.

O crédito à habitação é uma das dívidas mais pesadas e é aquela que se prolonga por mais tempo, arrastando-se por várias décadas. Nos momentos em que o ciclo económico conduz ao aumento das taxas de juro, a pressão desta dívida nos orçamentos familiares é ainda maior, em especial para os empréstimos contratados há menos tempo, em que os juros mais pesam.

Por exemplo, quem fez em fevereiro de 2022 um crédito à habitação no valor de 150 mil euros, associado à Euribor a 12 meses, com um spread de 1%, a pagar em 30 anos, pagava uma prestação mensal de 450 euros. No entanto, para o mesmo contrato, com a prestação mensal revista em fevereiro deste ano, os encargos mensais passam para os 745 euros. Tudo devido à escalada das taxas Euribor ao longo dos últimos meses.

Para “fintar” o aumento dos encargos financeiros, muitos clientes bancários socorrem-se de diversas estratégias – desde a consolidação de créditos, passando pela negociação de um período de carência ou da redução dos spreads, pela mudança da taxa de juro variável para fixa, ou até mesmo pela transferência do crédito para outro banco que ofereça melhores condições de financiamento. Contudo, além destas opções existe ainda uma outra alternativa, ideal para quem tenha conseguido fazer algumas poupanças: amortizar o empréstimo da casa.

Quem optar por amortizar o crédito à habitação em 2023 beneficia de condições únicas, uma vez que o diploma criado pelo Governo no final do ano passado com um conjunto de medidas para mitigar os efeitos da subida das taxas de juro, suspendeu até 31 de dezembro de 2023 a possibilidade de os bancos cobrarem comissões pelo reembolso antecipado (parcial ou total) nos contratos de crédito à habitação de taxa variável.

Recorde-se que, por norma, os bancos podem cobrar uma comissão até 0,5% do capital amortizado nos contratos com taxa variável. Isto significa que por cada 20 mil euros abatidos ao empréstimo da casa, os clientes bancários pagam uma comissão equivalente a 100 euros. Contudo, até ao final deste ano, as instituições de crédito estão proibidas de cobrar essa comissão.

1. Redução do valor da prestação da casa

Vejamos a seguinte simulação e o impacto que pode ter na prestação da família Santos.

Os cálculos realizados através do Simulador de Amortização Antecipada da Twinkloo permitem verificar que a família Santos pode poupar entre 528 euros e 1.586 euros por ano nas prestações pagas ao banco, consoante os valores que decida amortizar no seu empréstimo à habitação.

2. Diminuição do prazo do empréstimo

Em alternativa à redução do valor das prestações mensais, os clientes bancários podem optar por manter os montantes pagos mensalmente ao banco e reduzir o prazo do empréstimo. Isso permitirá saldarem a sua dívida mais rapidamente e, como tal, diminuir os encargos totais com os juros. Vejamos o caso da família Ferreira.

Contas feitas, esta família conseguirá saldar o seu crédito à habitação vários anos antes do previsto se amortizar a dívida do seu empréstimo à habitação. Quanto maior for o montante reembolsado antecipadamente, mais rapidamente o crédito será liquidado.

3. Poupe no prémio do seguro de vida associado ao crédito

Adicionalmente a estas vantagens, existe ainda um outro benefício associado à amortização dos empréstimos à habitação: a redução do valor do seguro de vida associado ao crédito. Como esta apólice está associada ao montante em dívida, sempre que a amortização permita reduzir o capital em dívida, isto irá refletir-se na diminuição do valor do seguro de vida.

Se tem uma poupança reservada e tem dúvidas sobre a melhor forma de a aplicar para amortizar o seu crédito à habitação, utilize o Simulador de Amortização Antecipada da Twinkloo e saiba ao certo qual será o impacto – e benefício – que o reembolso parcial pode ter nas contas do seu crédito à habitação e no seu orçamento mensal.